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Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios
El Índice de Referencia de
Préstamos Hipotecarios (IRPH),, en España,
oficialmente denominado tipo medio de los préstamos hipotecarios a más
de tres años para adquisición de vivienda libre, es la media
aritmética simple de los tipos de interés medios ponderados por el
saldo de las operaciones de préstamo con garantía hipotecaria a plazo
igual o superior a tres años, para adquisición de vivienda libre, que hayan
sido iniciadas o renovadas durante el mes al que se refieren los índices.
IRPH
- uno de los indicadores de la bancos españoles
Es uno de los
indicadores que utilizan las entidades financieras de España para actualizar las hipotecas con
tipos de interés variable (junto al Euribor y al CECA).
El Banco de España publica cada mes los diferentes índices mediante una media
de las diferentes ofertas del mercado hipotecario inscritas por los bancos y
cajas de ahorros.
Modalidades de IRPH
El IRPH ofrece tres
modalidades diferentes: Bancos, Cajas de Ahorro y la totalidad de las
Entidades.
·
IRPH de bancos: es la media de los préstamos a tres años concedidos por
estas entidades.
·
IRPH de cajas de ahorro: se calcula según las ofertas hipotecarias de las
cajas de ahorros.
·
IRPH del Conjunto de Entidades: se calcula teniendo en cuenta todas las
entidades.
Se publica por el Banco de España en
el BOE,
y con anterioridad se le conocía como DGTPF (Dirección General del Tesoro y
Política Financiera). Por lo general, su valor está por encima del MIBOR
(EURIBOR), entre un 1.5% y un 3% por encima, aunque su oscilación es más lenta,
en especial en la bajadas.
Desaparación de IRPH Cajas e IRPH Bancos en 2013 y vigencia de los
contratos anteriores
Las variedades IRPH
Cajas e IRPH Bancos desaparecieron por ley en noviembre de 2013 en España, pero
las cajas se aferraron a argucias legales para seguir aplicándolo a los
hipotecados hasta la próxima revisión, lo que supone pagar cerca de 300 euros
más cada mes.
Número
de hipotecas referidas al IRPH
Según cálculos realizados
por IRPH Stop Gipuzkoa, el número de préstamos hipotecarios referidos a alguna
de las variedades de IRPH supera la cantidad de 1,3 millones en todo el estado
español.1 Cataluña es la región más
afectada.
Manipulabilidad
del IRPH y batalla judicial por su nulidad
Al emplear datos
aportados por las propias entidades, y debido a que se trata de una media
simple no ponderada, las plataformas de afectados por el IRPH defienden que el
índice es manipulable y por tanto contrario a la normativa vigente. La
plataforma IRPH Stop Gipuzkoa redactó un informe detallando todas las irregularidades.
Esta misma plataforma ha conseguido más de 30 sentencias de nulidad de IRPH
Cajas y al menos una de nulidad de IRPH Entidades. Dichas sentencias
condenan a la entidad a reintegrar a los demandantes las cantidades cobradas
según el índice IRPH. Además, IRPH Stop Gipuzkoa aspira a que sea el Tribunal
Supremo y el Tribunal de Justicia de la Unión Europea los que juzguen el IRPH
¿Qué
hacer si tengo IRPH y cláusula suelo?
En este tipo de
situaciones (más comunes de lo que podría parecer) recomendamos dividir
el proceso en dos. Primero, demandar por cláusula suelo a
la entidad. Si lo hacemos en una de las provincias que concede la retroactividad,
además solicitaremos la devolución de los intereses cobrados de más. De esta
manera, nos aseguramos que nos quitan la cláusula y la condena en costas a la
entidad (por lo que recuperamos el dinero que hemos tenido que pagar a los
letrados).
Después, en un
segundo proceso, iniciaríamos la reclamación judicial por IRPH, alegando
que es un tipo de interés falto de objetividad por su carácter manipulable. Hay
que tener en cuenta que en materia de cláusula suelo se ha avanzado mucho más
que en IRPH (del que aún no hay ninguna sentencia del Tribunal Supremo) por lo
que es recomendable asegurarnos la primera parte de la reclamación, esto es, la
nulidad de la famosa clausula suelo.
fuente: https://es.wikipedia.org/wiki/%C3%8Dndice_de_Referencia_de_Pr%C3%A9stamos_Hipotecarios
